作者｜《中国金融》记者植凤寅

文章｜《中国金融》年第23期

许罗德：众所周知，县域及农村地区金融服务较为薄弱。为积极落实国家三农政策，破解小微企业融资难题，中国银行与新加坡淡马锡下属的富登金融合作，借助中国银行的品牌和资源优势，结合富登金融的微型金融经验，自年起规模化、批量化发起设立村镇银行，积极探索一条具有中国特色的大型银行发展微型金融之路。

五年来，中银富登村镇银行在监管部门的大力支持下，以“担当社会责任，做最好的村镇银行”为目标，始终坚持“扎根县域、支农支小”的战略定位，在商业模式、风险内控、IT基础设施建设等方面都打下了坚实的基础，实现了持续稳健发展，项目总体进展符合预期。具体表现为以下四个特点：

第一，机构拓展速度较快。中国银行制定了符合政策导向的村镇银行发展战略，按照批量化、规模化、集约化的方式发起设立村镇银行，重点布局中西部地区。截至目前，正式对外营业的中银富登村镇银行达到69家，乡镇支行61家。正在筹建中的法人行还有13家，预计到年第一季度，村镇银行法人行将达到82家，届时将形成覆盖12个省、82个县的村镇银行版图，地区分布以中西部金融服务空白或薄弱县域为主，中西部县占比78%，国定贫困县占比33%。

第二，“支农支小”战略落到实处。村镇银行始终坚持“扎根社区、支农支小”的目标市场与客户定位，重点推动机构下沉乡镇和涉农产品研发，制定适合农户和小微企业的金融服务和信贷流程。目前，共开发了8大类涉农产品以及46种相关子产品；涉农及小微贷款占全部贷款的91%，其中农户贷款余额占全部贷款的43.4%；为4.8万个客户提供了贷款服务，户均贷款平均余额为29.9万元。

第三，各项业务保持稳健增长。从业务发展看，客户基础及存贷款余额保持较快增长。截至9月末，村镇银行共有客户69.9万户，比年初增长52%；存款余额亿元，比年初增长26%；贷款余额.6亿元，比年初增长40%。从资产质量看，不良率保持在合理水平，拨备充足，风险总体可控。截至9月末，整体不良率为1.5%，