我是雅姿，做保险的90后深圳女孩。

上个月，比尔盖茨离婚的消息冲上热搜，全网的吃瓜群众都在好奇他们的财产会如何分配。

现年65岁的比尔.盖茨是世界上最富有的人之一，盖茨的净资产为亿美元左右，而大量的资产是在两人结婚后积累的，所以要具体怎么分配，还要再等等。

投资大师沃伦·巴菲特说过，他一生中最重要的投资并不是买入哪种股票，而是选择跟谁结婚。因为“在选择伴侣这件事上，如果你错了，将让你损失很多。而且，损失不仅仅是金钱上的”。

离婚，在现代社会已经不是什么稀奇事了，从民政部发布的数据来看，从年开始，我国的全国离婚率一直在上升，多年来居高不下。疫情之后，离婚率更是暴涨。

离婚，意味着一个家庭的破碎，但破碎的不光是家庭和感情，还有财富的分割。

对高净值人士来说，婚变冲击带来的不仅是夫妻反目、财产纠纷，甚至可能会引发股权争夺，从而导致家族企业的经营与发展受影响等一系列的连锁反应。

另外，如果高净值人士的子女发生婚变，则会造成家族财富的外流。

现在，在子女结婚时，父母一般都会一次性赠与子女大额的现金或者房产，根据《中华人民共和国婚姻法》（以下简称《婚姻法》）及其司法解释的相关规定，父母对子女的赠与，如果没有特别说明，应视为对夫妻双方的赠与，为夫妻共同财产。

这就意味着，父母在赠与子女财产时，如果没有做好合理的规划，一旦子女离婚，这部分财产很可能就要按照夫妻共同财产的属性进行分割，导致家族财富的外流。

当婚姻触礁，往日情谊可能化做愤恨，夫妻双方在心情低落之余，常常会在财产问题上寻求自身经济利益最大化的分割方案。

合理运用各种财富工具，对婚前婚后个人和共同财产做好规划是非常必要的，如果有一天，婚姻无法挽回，不得不结束，我们希望能够心平气和地分手，并且离婚不伤财，原来属于我们的依然属于我们。

其实，通过合适的工具、合理的规划完全可以做到，美国传媒大亨默多克做到了，龙湖地产的吴亚军也做到了，他们属于未雨绸缪的少数，更多的，是像土豆网王微这样的案例。

年3月，视频网站老大优酷吞并老二土豆成了IT界议论焦点，很多人也为土豆扼腕叹息。

其实，土豆比优酷更早创立，早期曾处于领先地位，相当长一段时间内，两家公司也不分上下，谁也不服谁，只是到了后来，土豆的市场领导地位才被优酷超越。

不得不说，压倒土豆的最后一根稻草就是创始人王微的离婚案。年11月，就在土豆网酝酿多年准备赴美上市之际，王微前妻杨某（上海电视台知名主播）半路截杀，要求分割土豆网38%的股权。

两人年8月19日结婚，实质婚姻维持了不到一年，年8月王某提出离婚，年3月，双方正式离婚。

离婚之时，王微忽略了，在双方婚姻存续期间，土豆网成立了上海全土豆网络科技有限公司，王某在该公司中占股95%，这部分股份中，有76%涉及夫妻共有财产问题。

王某的前妻提起诉讼，对这部分股份的一半予以权利主张，法庭随后冻结了该公司38%的股份进行保全，禁止转让。后来，王某付出万美元现金补偿前妻从而双方达成和解。

等到王某解决完家事、重启IPO的时候，美国资本市场却早已变冷，上市惨状与8个月之前优酷上市的热闹光景形成鲜明对比：土豆上市首日下跌12%，市值7.1亿美元；而优酷上市首日大涨%，市值超过30亿美元。

之后，两家网站的差距越来越大。与其说优酷选择上市的时机非常恰当，倒不如说土豆因为创始人的一段婚姻耽误了上市前程。

从土豆的例子可以看出，不少企业家挺过了创业初期的艰难，解决了商业模式的困顿，挨过了数轮融资的洗礼，却被婚姻破裂扼住咽喉，痛失企业发展良机。

我国《婚姻法》第十九条第一款、第二款明确规定：“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。”

在土豆网创始人离婚案件之后，有投资人把项目创始人的夫妻关系也当作考察因素之一，以规避因公司治理结构不健全以及公司关键人婚变可能带来的风险，创始人在投资协议中增加“家庭状况变化也需报请董事会”的相关条款，这一举动被戏称为“土豆条款”。

刘强东的手段就高明得多。他用了两招，一是预支工资，二是将股权装进信托里。

01

预支工资

《婚姻法》第十八条规定为夫妻一方的所有财产，不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。

所以，如果是婚前创业，股权属于夫妻单方个人财产，离婚不会有股权财产纠结。

在刘强东与奶茶妹妹结婚前一天，京东发了财报，其中表示，授予刘强东万股A类股票期权，未来10年内刘强东每年工资只有1元，没有额外的现金奖励。

这等于说京东先给刘强东把工资、奖金都提前发了。结婚后两人没有关于京东股权的共同财产，全是刘强东的个人财产。即使今后离婚，奶茶妹妹也分不走刘强东的股权，10年也只能分走5块钱。

公司越做越大，手里的股权更值钱，这部分是人为运作产生的，不是自然增值，所以也算共同财产。

而刘强东用了VISTA信托来隔离股权，股权的所有权已经不属于自己，那就没有财产分割。

02

VISTA信托

在京东上市前，刘强东通过两家离岸公司一共持有京东23.67%的股权，两家公司是位于维京群岛的MaxSmartLimited和FortuneRisingHoldingsLimited。

而这家公司是通过信托持有，刘强东享有收益权。VISTA信托也就是在维尔京群岛的信托。

那么用VISTA信托是如何做到的呢？

先说信托，信托主要由四个角色组成，委托人、受托人、受益人和保护人。委托人将财产放进信托里，交给受托人管理，受益人指定为自己或亲人。

这样一来，受托人就拥有财产所有权，虽然有所有权，但受托人必须按照协议约定行事。保护人则负责监督，可以没有。

受托人不需要过多干预公司，权力全都给委托人。委托人实际上控制着公司，但是股权资产又被隔离保护起来。

维尔京群岛又有税率低、信托要求低，甚至不需要办公地址等优惠，所以VISTA信托很受国内老板的欢迎。

除了刘强东，很多中国大公司的高管都是通过离岸信托来管理公司，比如阿里巴巴马云、拼多多黄峥、美团王兴等等。

在结婚前将股权放入信托，股权的所有权就已经不再属于刘强东，也就彻底隔断了奶茶妹妹提出离婚所面临的企业股权分割问题。

传媒大佬默多克对信托绝对是深有体会。年，默多克与第二任妻子离婚，对方分走了17亿美元，堪称史上最贵分手费。

后来他把名下大部分资产放入信托，在与邓文迪离婚时，邓文迪仅得到了位于纽约曼哈顿的一套豪宅，以及北京的一套四合院，而默多克自己名下则有亿美元的家产。

现实中，上至李嘉诚、下至马云刘强东，无一不是通过家族信托来保护自己资产。

马云直接或间接持有阿里巴巴股份的图示，来源：埃孚欧律师事务所

所以严格来说，信托产品不是一个理财产品，而是一个法律架构。

在这个法律架构下，委托人（也即富人们）为了实现家族财富的管理和传承意愿，会委托第三方（信托公司）来管理和运作，完全按照个人意愿分配给受益人（自己、配偶、子女或者其他人）。

委托的资产除了现金之外，还会有飞机名车游艇、股权、不动产，甚至艺术品等。

最重要的一点是，委托管理的行为一旦成立，资产就会从委托人名下转到信托公司，而这也正是为什么信托可以完美解决了避税（信托最重要其实是避遗产税，尤其国外）避债的功能，并且让资产不受婚姻状态的改变而影响。

看到这里，你可能会觉得那些都是亿万富翁了，咱普通人要是也想实现相近的功能，该如何操作呢？

确实，家族信托动辄万～万元资金起点，不是一般人承受得起的。

这里，我们引入保险金信托。

保险金信托门槛要低得多，不用一次性锁定大额资金，极大地提高了资金的使用效率。从保额上来看，一般万元保额就可以设立，从保费上来看年交30万～50万元保费，累计保费达万元左右即可设立。

下一篇，再带大家详细了解保险金信托到底是什么？

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